Kijk je naar een reclamespotje over een financieel product? Grote kans dat deze eindigt met de zin ‘Geld lenen kost geld’, in veel gevallen nog gevolgd door wat kleine lettertjes over resultaten uit het verleden die geen garantie voor de toekomst bieden. Maar kost het lenen van geld je altijd geld?
Er bestaan goede schulden en slechte schulden. Goede schulden zijn schulden die je op lange termijn juist winst opleveren. Slechte schulden kosten je juist geld, vaak doordat je rente over het geleende bedrag moet betalen.
Slechte Schulden
Er kunnen heel veel redenen zijn waarom jij geld gaat lenen. Je wilt trouwen, maar hebt niet genoeg achter de hand voor je droombruiloft. Je auto, die je dagelijks nodig hebt voor je werk, houdt er van de een op de andere dag mee op en er moet snel een nieuwe komen, het dak van je huis blijkt te lekken…
Wanneer je kunt laten zien dat het in de lijn der verwachting ligt dat jij een lening binnen een afgesproken tijd terug kunt betalen, zullen veel financiële instellingen zich behulpzaam opstellen. Ze willen je best even wat geld lenen. Uiteraard wel tegen een leuk percentage aan rente, zodat je uiteindelijk meer terug moet betalen dan je geleend hebt. Prima verdienmodel, maar niet voor jou als jij degene bent die het geld leent. Want in deze gevallen kost het lenen van geld je alleen maar meer geld. Als je het bedrag zelf achter de hand had gehad, was je goedkoper uitgeweest.
Goede Schulden
Toch is het niet altijd verkeerd om een schuld aan te gaan. Er bestaan namelijk ook goede schulden. Dat zijn schulden die je aangaat om juist geld mee te genereren. Je leent bijvoorbeeld geld om jouw bedrijf te laten groeien. Vooraf heb je goed doorberekend hoe dat waarschijnlijk uit zal pakken: de verwachte winst is meer dan het bedrag dat je uiteindelijk af hebt gelost als je de complete lening met rente hebt terugbetaald.
Een branche waarin dit hefboomeffect heel veel toegepast wordt, is de wereld van het vastgoed. En dan heb ik het niet over het koophuis waar je zelf in woont, daar kom ik straks nog even op terug. Het hefboomeffect zie je vooral gebruikt worden door investeerders. Zij gaan een lening aan om een pand aan te kopen. Vervolgens wordt dit pand verhuurd tegen een bedrag dat een stuk hoger ligt dan het bedrag dat ze moeten aflossen.
Doordat ze niet al hun geld in een pand steken, blijft er ruimte over voor een tweede en soms zelfs derde pand. De netto-opbrengsten per pand zijn door de aflossing van de lening uiteraard wat lager dan wanneer je volledige opbrengst zelf op kunt strijken, maar doordat hier sprake is van 2 of 3 panden, ligt de totale maandelijkse winst alsnog een stuk hoger dan ze hadden ontvangen zonder lening. Geld lenen levert hier dus juist geld op, en dan heb ik het nog niet eens over het feit dat huizen op de lange termijn zelf ook meer waard worden.
Op BerekenHet vind je handige tools waar je wat met getallen kunt spelen om te kijken hoe dit er in jouw geval concreet uit zou zien. Houd er wel rekening mee dat een verhuurhypotheek over het algemeen een iets hogere rente rekent dan een hypotheek op je eigen huis. Check dus ook even de actuele rentestanden van verhuurhypotheken.
Eigen huis: goede of slechte schuld?
De grens tussen goede en slechte schulden is meestal vrij duidelijk. Toch zit er, zoals bij heel veel financiële zaken, ook een gevoelsmatige kant aan. Niet alles is in geld te meten. Je kunt je eigen huis bijvoorbeeld als een slechte schuld zien, want je betaalt aan aflossing meer dan je hebt geleend om je huis te betalen. Maar misschien voelt je huis helemaal niet als een slechte schuld. Je krijgt er namelijk een hoop wooncomfort voor terug en bent goedkoper uit dan wanneer je huurt. Bovendien wordt het huis op lange termijn gezien meer waard en haal je er wellicht een leuke overwaarde uit, mocht je het ooit verkopen. In dit geval is het dus maar net waar jij het accent legt.
Kortom, geld lenen kost niet altijd geld. Soms levert het je juist geld op. Ga nooit leningen aan waarvan je weet dat je ze niet terug kunt betalen en zorg ook altijd voor een geen-paniek-pot. Maar durf ook vrijmoedig een lening af te sluiten wanneer alle vlaggen op groen staan.
